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Incaglio e sofferenza bancaria: cosa sono, e cosa è possibile fare

Incaglio e sofferenza bancaria: cosa sono?

Nell’ambito dei rapporti tra cliente e banca si sente molto spesso parlare di incaglio e di sofferenza bancaria. E’ opportuno innanzitutto chiarire che non parliamo della stessa cosa, vi è infatti una sostanziale differenza.

Ma di cosa si tratta esattamente?

Si parla di incaglio bancario quando un cliente si trova in una situazione di momentanea difficoltà economica, tale per cui non riesce a far fronte alle rate di un prestito, ad uno scoperto di conto o semplicemente al ripristino di un fido bancario. Si tratta quindi di una situazione nella quale il direttore della filiale presso la quale siete correntisti, vi contatterà per chiedervi di rientrare o di regolarizzare il rapporto in essere, richiedendo in un’unica soluzione tutta la somma relativa alla vostra esposizione. Se entro il termine indicato (di solito 10-14 mesi) il cliente non dovesse provvedere al ripristino della normale situazione, la banca potrebbe revocare tutti gli affidamenti o in casi estremi provvedere alla chiusura di tutti i rapporti di conto corrente.

Cosa succede allora quando si incorre in un incaglio bancario?

L’incaglio bancario comporta la temporanea impossibilità per il cliente di accedere al credito. Se ad esempio il conto corrente si ritrova, anche per un breve periodo, in quello che si chiama “sconfino di conto corrente”, questo viene segnalato alla Centrale Rischi; e poiché tutti gli istituti di credito hanno accesso a tale sistema informativo, una volta venuti a conoscenza di questa situazione non concederanno più prestiti o affidamenti proprio perchè il rischio di insolvenza da parte del cliente è alto.

In caso di mancato pagamento entro i termini previsti si ha dunque il passaggio dall’incaglio alla posizione di sofferenza bancaria.

La sofferenza bancaria non va confusa con un semplice ritardo del cliente nei pagamenti, in quanto quest’ultimo caso non è una condizione sufficiente per la segnalazione alla Centrale Rischi. A differenza della posizione di incaglio bancario, la posizione a sofferenza è di solito considerata permanente in quanto i crediti dati al cliente spesso diventano inesigibili, o soggetti a protestoprecettoingiunzione. La sofferenza rappresenta quindi, una situazione in cui la banca si trova costretta a procedere legalmente, inviando una comunicazione formale al cliente e agli eventuali coobbligati (ad esempio i garanti) in cui si richiede la restituzione di tutti i crediti (fidi, scoperti, finanziamenti, mutui).

I tempi di restituzione sono per legge di 15 giorni, trascorsi i quali avverrà il recupero del credito tramite vie giudiziali con un decreto ingiuntivo provvisoriamente esecutivo. La provvisoria esecuzione porterà ad un’ipoteca giudiziale nei confronti del titolare del debito e di tutti i garanti, coobbligati, fidejussori della posizione a sofferenza (pignoramento immobiliare e mobiliare).

Rexpira può aiutarti. Può intervenire allo scopo di definire e chiudere definitivamente le tue posizioni debitorie. E’ possibile infatti contrastare la posizione a sofferenza con una proposta di saldo e stralcio, previa accettazione da parte dell’istituto di credito. La banca o la società finanziaria preferisce infatti  avere subito il rientro di una parte del debito, anziché intraprendere una più lunga e incerta procedura giudiziale di recupero del credito.

La chiusura a saldo e stralcio dei debiti è tuttavia una procedura molto complessa; sono indispensabili esperienza e “potere di negoziazione”, bisogna conoscere le disposizioni di legge in materia e le giuste strategie da seguire.

Solo una volta sanata la posizione creditizia si può richiedere la cancellazione del nominativo dalle banche dati (Crif, Centrale Rischi ecc.)

L’elevata specializzazione ed esperienza dei professionisti di Rexpira, ti consente di concludere transazioni vantaggiose, permettendoti di ottenere sia l’estinzione del debito sia la possibilità di vedere ripristinata la tua reputazione creditizia, concedendoti nuovamente la possibilità di accedere al credito.

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